Banca móvil y transferencias electrónicas en bancos múltiples de Bolivia para la inclusión financiera

Abstract

El presente estudio titulado “Banca móvil y transferencias electrónicas en bancos múltiples de Bolivia para la inclusión financiera” tiene como objetivo general analizar la implementación de la banca móvil y las transferencias electrónicas en la inclusión financiera en Bolivia durante el periodo 2018–2024. Los objetivos específicos consisten en describir la situación de la banca múltiple antes de la adopción masiva de estas herramientas digitales, identificar las principales herramientas desarrolladas y analizar cómo su uso ha facilitado el acceso a servicios financieros formales para clientes individuales y empresariales, determinar el impacto de la digitalización en el índice de inclusión financiera a nivel nacional, y finalmente identificar el aporte de la banca móvil a la inclusión financiera considerando su contribución al acceso, uso y calidad de los servicios financieros digitales. La metodología empleada es cuantitativa, descriptiva y explicativa, basada en datos oficiales de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), el Banco Central de Bolivia (BCB) y el Instituto Nacional de Estadística (INE), comprendidos entre 2014 y 2024. Se trabajaron dos categorías principales: banca móvil e inclusión financiera, con variables cuantitativas como número de usuarios de banca móvil, frecuencia de transacciones, monto promedio de transferencias y porcentaje de población con acceso a servicios financieros. Se aplicaron análisis de relación de corto plazo: de regresión lineal, que permite medir el efecto de las variables de banca móvil sobre la población bancarizada; correlación de Pearson, que evidenció una relación positiva y fuerte entre el número de usuarios de banca móvil y el porcentaje de población con acceso a servicios financieros; y análisis de series de tiempo, que permitió observar la evolución de la inclusión financiera durante el período, destacando el crecimiento acelerado durante la pandemia y la implementación de regulaciones de interoperabilidad de pagos. Los hallazgos muestran que antes de la digitalización, la banca tradicional limitaba el acceso a servicios financieros, especialmente en zonas rurales y periféricas, debido a la necesidad de presencia física, largas filas y horarios restrictivos. La implementación de la banca móvil y las transferencias electrónicas redujo estas barreras, mejoró la eficiencia operativa y permitió que la población participe activamente en la economía formal. Factores como la confianza digital y la educación financiera fueron críticos para la adopción masiva de estas herramientas. El año 2022 marcó un hito importante con la promulgación de nuevas regulaciones del Banco Central de Bolivia (BCB) orientadas a promover la interoperabilidad de los sistemas de pago mediante tecnologías como el código QR, lo que facilitó las transferencias electrónicas entre diferentes instituciones y fortaleció los mecanismos de inclusión financiera. En conclusión, la banca móvil y las transferencias electrónicas constituyen herramientas efectivas para ampliar la inclusión financiera en Bolivia, especialmente en áreas previamente excluidas. La transformación digital del sector bancario ha reducido barreras operativas y ha facilitado un acceso más rápido y seguro a los servicios financieros formales. La regulación financiera y la interoperabilidad de pagos son esenciales para sostener la confianza y garantizar el éxito de la digitalización bancaria. La experiencia profesional en entidades financieras demuestra que la educación y acompañamiento en el uso de estas herramientas son complementos críticos para fomentar su adopción. Finalmente, los resultados estadísticos evidencian una relación directa y positiva entre la adopción de la banca móvil y el crecimiento del índice de inclusión financiera, mostrando el aporte tangible de la digitalización al desarrollo económico y social del país.