Reformulación de las políticas internas del microcrédito para la gestión de mora en el marco del riesgo operativo caso: Ag. Villa Fátima Banco Unión S.A.

Abstract

La presente investigación analiza y propone una reformulación de las políticas internas de microcrédito implementadas en la Agencia Villa Fátima del Banco Unión S.A., enfocándose en la gestión de la mora y el riesgo operativo, este estudio surge como respuesta al incremento sostenido de la cartera en mora y a la necesidad de implementar medidas correctivas que garanticen la sostenibilidad financiera de la agencia, la propuesta se fundamenta en un análisis exhaustivo de las políticas actuales y la identificación de debilidades estructurales que afectan la calidad de la cartera. El objetivo general es evaluar la efectividad de las políticas de microcrédito vigentes en la Agencia Villa Fátima y diseñar estrategias para reducir los niveles de mora en el marco del riesgo operativo, los objetivos específicos incluyen: revisar las políticas actuales, analizar la cartera de microcréditos, diagnosticar las causas principales de mora y formular ajustes estructurales para mejorar la gestión crediticia y operativa. La investigación adoptó un enfoque cuantitativo y deductivo, utilizando herramientas estadísticas y matemáticas para analizar indicadores financieros clave, se aplicó un método descriptivo-explicativo para evaluar la efectividad de las políticas actuales y comprender las dinámicas de la cartera, se realizaron entrevistas con funcionarios de la agencia, y se recurrió a fuentes secundarias provenientes de organismos financieros nacionales como la ASFI y el BCB, el análisis se centró en la segmentación de la cartera y en la identificación de riesgos asociados a los prestatarios. El estudio reveló deficiencias significativas en la evaluación crediticia, el monitoreo post-crédito y las estrategias de recuperación, estas debilidades han contribuido al incremento de la cartera en mora, impactando negativamente en la rentabilidad y aumentando el riesgo operativo, se identificaron segmentos vulnerables en la cartera, donde los prestatarios presentan ingresos inestables y carecen de garantías suficientes. La propuesta de reformulación plantea la implementación de un modelo de “scoring” crediticio, que categorice a los prestatarios según su perfil de riesgo, y el desarrollo de un sistema automatizado de alertas tempranas para identificar créditos en riesgo, se sugiere fortalecer las estrategias de recuperación mediante la negociación proactiva con clientes en mora, programas de reestructuración de deudas y la utilización de agencias externas especializadas. En cuanto al riesgo operativo, se recomienda la automatización de procesos de gestión mediante herramientas tecnológicas, la capacitación continua del personal en técnicas avanzadas de cobranza y la implementación de indicadores clave de desempeño para monitorear la eficiencia de las políticas. La implementación de las medidas propuestas permitirá reducir significativamente la mora, optimizar procesos internos, mejorar la rentabilidad de la agencia y fortalecer la relación con los clientes, la automatización de procesos y el uso de herramientas tecnológicas contribuirán a una gestión más eficiente del riesgo operativo, asegurando la sostenibilidad financiera de la Agencia Villa Fátima.